Τα ποσοστά καθυστερήσεων στις πληρωμές φοιτητικών δανείων αρχίζουν να επηρεάζουν τα πιστωτικά σκορ της Γενιάς Ζ, η οποία βλέπει την οικονομική της ευημερία να διακυβεύεται. Η διοίκηση Trump εφάρμοσε αυστηρά μέτρα για την επανέναρξη των εισπράξεων φοιτητικών δανείων, με αποτέλεσμα ένας αριθμός ρεκόρ δανειοληπτών να αδυνατεί να ανταποκριθεί. Αυτή η εξέλιξη έχει σοβαρές και μακροχρόνιες επιπτώσεις: μια ολόκληρη γενιά νεαρών Αμερικανών παρακολουθεί τα πιστωτικά της σκορ να καταρρέουν.
Τα πιστωτικά σκορ αποτελούν θεμελιώδες στοιχείο της προσωπικής οικονομίας στις ΗΠΑ, καθώς καθορίζουν την πρόσβαση σε ευνοϊκά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, και μπορούν ακόμη και να επηρεάσουν την εύρεση εργασίας. Η καλή πίστωση είναι ιδιαίτερα σημαντική για τους νέους, οι οποίοι μπορούν να επωφεληθούν περισσότερο από καλύτερους όρους δανεισμού και ευκαιρίες απασχόλησης καθώς λαμβάνουν κρίσιμες οικονομικές αποφάσεις.
Χωρίς την ύπαρξη μακροχρόνιου ιστορικού καλής πίστωσης, η Γενιά Ζ είναι η πιο πιθανή να υποστεί τις μεγαλύτερες πτώσεις όταν τα πράγματα πάνε στραβά.
**Η Γενιά Ζ υφίσταται τις συνέπειες της πτώσης των πιστωτικών σκορ**
Τα πιστωτικά σκορ μειώνονται για όλους τους Αμερικανούς. Ο εθνικός μέσος όρος έπεσε στα 714 κατά το δεύτερο εξάμηνο του 2025, σύμφωνα με έκθεση της FICO, της εταιρείας ανάλυσης που παράγει το πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο μοντέλο πιστωτικής βαθμολόγησης. Αυτό αποτελεί πτώση από τον μέσο όρο 715 που καταγράφηκε στο πρώτο εξάμηνο του έτους, και σηματοδοτεί το χαμηλότερο σκορ από τις αρχές του 2020.
Το προηγούμενο έτος κατατάχθηκε ήδη ως το χειρότερο για την ποιότητα της καταναλωτικής πίστης στις ΗΠΑ από την χρηματοπιστωτική κρίση του 2008, όπως ανέφερε η FICO τον Σεπτέμβριο, όταν διαπίστωσε ότι οι καθυστερήσεις πληρωμών σε δάνεια αυτοκινήτων, πιστωτικές κάρτες και προσωπικά δάνεια το 2025 ήταν στο υψηλότερο επίπεδο από το 2009. Βέβαια, το χαμηλότερο σημείο το 2009 ήταν σχεδόν 30 μονάδες χαμηλότερο, στα 686, και το σκορ είχε ανέβει σε ιστορικό υψηλό 718 το 2023, πριν τις πρόσφατες διαδοχικές μειώσεις.
Ωστόσο, ενώ οι περισσότεροι Αμερικανοί αντιμετώπισαν μόνο μέτριες μειώσεις και παρέμειναν σε “prime” κατηγορία δανεισμού – που θεωρείται ότι κυμαίνεται μεταξύ 600 και 700 – η κατάσταση είναι διαφορετική για τους νέους. Ενώ μόνο περίπου το 10% των Αμερικανών συνολικά είδαν τα σκορ τους να πέφτουν κατά 50 ή περισσότερες μονάδες μεταξύ 2024 και 2025, αυτό το ποσοστό αυξήθηκε στο 14,4% για άτομα ηλικίας 18 έως 29 ετών.
Πολλοί παράγοντες μπορούν να συμβάλουν σε μια σημαντική υποβάθμιση του σκορ, συμπεριλαμβανομένου ενός ιστορικού ανοίγματος πολλαπλών νέων πιστωτικών γραμμών. Όμως, ένας από τους κύριους λόγους για τη μείωση της πιστοληπτικής ικανότητας της Γενιάς Ζ είναι ότι περισσότεροι νέοι Αμερικανοί χάνουν τις προθεσμίες πληρωμής των δανείων τους, ιδίως των φοιτητικών τους υποχρεώσεων, σύμφωνα με την έκθεση της FICO.
Περισσότεροι από 7 εκατομμύρια δανειολήπτες φοιτητικών δανείων είχαν νέα καθυστέρηση πίστωσης που αναφέρθηκε πέρυσι, προκαλώντας μέση πτώση 62 πόντων για όσους έχασαν τις πληρωμές. Μια τόσο μεγάλη πτώση από τον εθνικό μέσο όρο αποκλείει τους καταναλωτές από την prime κατηγορία δανεισμού και τους καλύτερους όρους δανείων. Μπορεί επίσης να φέρει πολλούς επικίνδυνα κοντά σε χαμηλή πιστοληπτική βαθμολογία, επιβαρύνοντας ενδεχομένως τους νέους Αμερικανούς με ακριβά επιτόκια, μειώνοντας τις ευκαιρίες απασχόλησης και απομακρύνοντας περαιτέρω τη Γενιά Ζ από την ιδιοκτησία σπιτιού.
**Οι καθυστερήσεις φοιτητικών δανείων φθάνουν σε ιστορικά υψηλά**
Οι καθυστερήσεις στις πληρωμές φοιτητικών δανείων αυξάνονται από τότε που οι πληρωμές επανήλθαν πλήρως στο τέλος του 2024. Ένας αριθμός ρεκόρ 7,7 εκατομμυρίων δανειοληπτών είχε αθετήσει τις υποχρεώσεις του για 181 δισεκατομμύρια δολάρια σε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια μέχρι το τέλος του περασμένου έτους, επιπλέον 3 εκατομμυρίων δικαιούχων που είχαν χάσει τις προθεσμίες πληρωμής κατά τουλάχιστον τρεις μήνες, σύμφωνα με το Υπουργείο Παιδείας.
Αυτές οι πληρωμές είχαν τεθεί σε πλήρη αναστολή μεταξύ 2020 και 2023, ως μέρος των προσπαθειών ανακούφισης της διοίκησης Biden λόγω της πανδημίας. Ακόμη και μετά την επανέναρξη των προθεσμιών, εξαιρέσεις και πρόσθετη ανακούφιση προστάτευσαν πολλούς δανειολήπτες από αρνητικές πιστωτικές επιπτώσεις εάν έχαναν πληρωμές, αλλά αυτά τα μέτρα έχουν σε μεγάλο βαθμό εξαλειφθεί από τότε που ο Donald Trump επέστρεψε στο αξίωμα.
Νωρίτερα αυτό το μήνα, ένα ομοσπονδιακό δικαστήριο αποφάσισε εναντίον του προγράμματος προσιτών αποπληρωμών της διοίκησης Biden, πράγμα που σημαίνει ότι εκατομμύρια δανειολήπτες που ήταν εγγεγραμμένοι σε αυτό θα δουν σύντομα τον έλεγχο να έρχεται.
Σχεδόν 7,9 εκατομμύρια δικαιούχοι φοιτητικών δανείων είχαν μια καθυστέρηση πίστωσης στα τρία πρώτα τρίμηνα του 2025, σύμφωνα με έκθεση του Φεβρουαρίου από το Century Foundation, ένα προοδευτικό think tank. Ο συνολικός αριθμός των καθυστερήσεων αντιπροσώπευε το ένα τέταρτο όλων των πληρωμών που οφείλονταν, περίπου τριπλάσιο από το ποσοστό καθυστερήσεων πριν από την πανδημία. Η έκθεση απέδωσε το μεγαλύτερο μέρος της ευθύνης στις ενέργειες της διοίκησης σχετικά με τα φοιτητικά δάνεια, συμπεριλαμβανομένου ενός πρόσφατου μέτρου που “πάγωσε” χιλιάδες αιτήσεις για ευνοϊκά σχέδια πληρωμής που συνδέονται με το επίπεδο εισοδήματος.
Η έκθεση του Century Foundation παρακολούθησε επίσης μια μεγάλη μείωση στα πιστωτικά σκορ των δανειοληπτών. Περίπου 2 εκατομμύρια δανειολήπτες φοιτητικών δανείων που αντιμετώπισαν καθυστέρηση πέρυσι είδαν μια μέση πτώση 100 πόντων στα πιστωτικά τους σκορ, από 680 σε 580, μια κάτω του μέσου όρου βαθμολογία που καθιστά τους καλούς όρους δανεισμού σχεδόν απρόσιτους. Οι δανειολήπτες με αυτό το επίπεδο σκορ αντιμετωπίζουν απορρίψεις από ενοικιαστές – πολλοί ιδιοκτήτες απαιτούν 650 ή υψηλότερο σκορ απλώς για να κάνουν αίτηση – και είναι ουσιαστικά αποκλεισμένοι από την ιδιοκτησία σπιτιού: μόνο το 1,2% των στεγαστικών δανείων το 2024 πήγε σε δανειολήπτες με σκορ κάτω από 580.
Οι μακροπρόθεσμες συνέπειες αυτής της μαζικής υποβάθμισης είναι σημαντικές. Οι αρνητικές πιστωτικές πληροφορίες παραμένουν συνήθως σε μια αναφορά για επτά χρόνια, πράγμα που σημαίνει ότι μια γενιά νεαρών εργαζομένων μπορεί να αποκλειστεί από την εξασφάλιση στέγης, την επιτυχία σε ελέγχους πίστωσης για εργασία, ή την απόκτηση προσιτών προσωπικών δανείων για σχεδόν μια δεκαετία. Μια ανάλυση νωρίτερα φέτος διαπίστωσε ότι οι αθετήσεις φοιτητικών δανείων συμβαίνουν πλέον κάθε εννέα δευτερόλεπτα, ένας ρυθμός που θα μπορούσε να ρίξει μια σκιά στις ελπίδες οικονομικής κινητικότητας της Γενιάς Ζ μέχρι και τη δεκαετία του 2030.
