Η αντιμετώπιση του χρέους είναι συχνά μια πρόκληση, καθώς οι θεωρητικές στρατηγικές, όπως η ενοποίηση χρεών, οι παράλληλες εργασίες ή οι μέθοδοι χιονοστιβάδας και χιονοθύελλας, δεν αρκούν πάντα. Όταν η κατάσταση μοιάζει απελπιστική, η αναζήτηση επαγγελματικής βοήθειας μέσω προγραμμάτων διαχείρισης χρέους ή ανακούφισης χρέους μπορεί να είναι η λύση. Η επιλογή του κατάλληλου προγράμματος είναι κρίσιμη.

Τι είναι ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους (DMP);
Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους (Debt Management Plan – DMP) είναι μια μέθοδος συγκέντρωσης των ανεξασφάλιστων χρεών σας σε μία, πιο διαχειρίσιμη μηνιαία δόση. Συχνά, μέσω διαπραγματεύσεων από τους οργανισμούς που συνεργάζεστε, επιτυγχάνονται μειωμένα επιτόκια σε σύγκριση με τα τρέχοντα. Αυτή η επιλογή είναι ιδανική για άτομα που δεν έχουν καθυστερήσει σημαντικά τις πληρωμές τους, αλλά δυσκολεύονται να ανταπεξέλθουν στις αυξανόμενες μηνιαίες δόσεις.

Η δημιουργία ενός DMP συνήθως απαιτεί επικοινωνία με έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό παροχής συμβουλών πίστωσης. Προσοχή: υπάρχουν και κερδοσκοπικοί οργανισμοί, αλλά καλό είναι να αποφεύγονται. Για να διασφαλίσετε ότι συνεργάζεστε με έναν νόμιμο σύμβουλο, μπορείτε να ελέγξετε τη σύνδεσή του με την Financial Counseling Association of America ή το National Foundation for Credit Counseling.

Ένα DMP μπορεί να αποτελέσει έναν από τους καλύτερους τρόπους για να πληρώσετε τα ανεξόφλητα υπόλοιπα χωρίς να καταστρέψετε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Η εγγραφή από μόνη της δεν επηρεάζει άμεσα την πιστοληπτική σας βαθμολογία. Ωστόσο, είναι πιθανό να σας ζητηθεί να ακυρώσετε πιστωτικές κάρτες που χρησιμοποιείτε για την αποπληρωμή μέσω του DMP, γεγονός που μπορεί να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα. Η χρήση της πιστωτικής σας ικανότητας μπορεί να αυξηθεί και η ιστορική σας διάρκεια πίστωσης να μειωθεί, παράγοντες που συνιστούν το 45% της συνολικής σας πιστοληπτικής βαθμολογίας.

**Πλεονεκτήματα και Μειονεκτήματα Σχεδίων Διαχείρισης Χρέους (DMP):**
* **Πλεονεκτήματα:**
* Δεν επηρεάζουν άμεσα αρνητικά την πιστοληπτική ικανότητα.
* Πολλαπλά χρέη μπορούν να ενσωματωθούν σε ένα, συχνά με χαμηλότερο επιτόκιο.
* Προβλέψιμο πρόγραμμα αποπληρωμής.
* **Μειονεκτήματα:**
* Οι λογαριασμοί που ενσωματώνονται σε DMP κλείνουν.
* Μπορεί να χρειαστεί περισσότερος χρόνος για την αποπληρωμή του χρέους σε σύγκριση με ένα πρόγραμμα ανακούφισης χρέους.
* Όσοι έχουν ήδη σοβαρές καθυστερήσεις μπορεί να μην ωφεληθούν σημαντικά από τα στοιχεία προστασίας της πίστωσης ενός DMP.

Τι είναι η ανακούφιση χρέους;
Παρόμοια με ένα DMP, η ανακούφιση χρέους, και ειδικότερα ο διακανονισμός χρέους (debt settlement), είναι μια υπηρεσία που μπορεί να σας προσφέρει μια διαδρομή προς την απαλλαγή από τα χρέη. Είναι σημαντικά πιο ακραίο από ένα DMP και συνοδεύεται από αρνητικές επιπτώσεις που πρέπει να σταθμιστούν προσεκτικά.

Τα προγράμματα ανακούφισης χρέους στοχεύουν στον διακανονισμό του χρέους σας μέσω διαπραγματεύσεων. Δεν ενσωματώνουν απλώς τα χρέη σας σε ένα νέο δάνειο· προσφέρουν στους πιστωτές σας ένα ποσό αποπληρωμής πολύ μικρότερο από αυτό που οφείλετε. Για να αποκτήσουν διαπραγματευτική δύναμη, τα προγράμματα αυτά σας ζητούν να σταματήσετε τις πληρωμές στα δάνειά σας, επιτρέποντας να περιέλθουν σε καθυστέρηση, και εσείς να καταθέτετε χρήματα σε έναν ειδικό λογαριασμό που έχει συσταθεί για το πρόγραμμα.

Αυτή η διαδικασία μπορεί να οδηγήσει σε ραγδαία πτώση της πιστοληπτικής σας βαθμολογίας και να προκαλέσει αγχωτικές κλήσεις από εταιρείες εισπράξεων, εάν οι αρχικοί πιστωτές σας πουλήσουν το χρέος. Μπορεί ακόμη και να οδηγήσει σε αγωγές. Επιπλέον, η επιτυχία δεν είναι εγγυημένη, καθώς εξαρτάται από την αποδοχή από τους πιστωτές μιας προσφοράς χαμηλότερης από το οφειλόμενο ποσό. Η λογική, όμως, είναι ότι δίνει στην εταιρεία ανακούφισης χρέους μεγαλύτερη διαπραγματευτική δύναμη.

Μόλις η εταιρεία ανακούφισης χρέους και οι πιστωτές σας καταλήξουν σε συμφωνία (αν επιτευχθεί συμφωνία), τα χρήματα που πληρώνετε στον λογαριασμό της εταιρείας ανακούφισης χρέους κάθε μήνα θα χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή των πιστωτών σας. Οι εταιρείες ανακούφισης χρέους είναι κερδοσκοπικές και συνήθως χρεώνουν ένα σταθερό ποσοστό του ποσού του χρέους που έχουν διακανονίσει για εσάς. Για παράδειγμα, θα οφείλατε περίπου 4.200$ σε μια εταιρεία που χρεώνει 21% προμήθεια για τη διαγραφή 20.000$ χρεών σας.

Πότε εξετάζεται η πτώχευση;
Αξίζει να σημειωθεί ότι η πτώχευση αποτελεί επίσης μορφή ανακούφισης χρέους, αλλά θα πρέπει να είναι η απόλυτη έσχατη λύση. Σκοπός της είναι η διαγραφή μεγάλου μέρους των ανεξασφάλιστων χρεών σας (όπως πολλά προσωπικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, ιατρικά τιμολόγια κ.λπ.). Ωστόσο, θα εξακολουθείτε να οφείλετε πράγματα όπως φορολογικά χρέη και φοιτητικά δάνεια, αλλά μπορεί να προσφέρει τεράστια ανακούφιση στα οικονομικά σας.

Ένα σημαντικό μειονέκτημα είναι ότι η αρνητική αυτή επίπτωση θα παραμείνει στην πιστωτική σας αναφορά για έως και 10 χρόνια. Η πτώχευση θα καταστρέψει επίσης την πιστοληπτική σας βαθμολογία, ενώ μπορεί ακόμη και να οδηγήσει σε απώλεια περιουσιακών στοιχείων, από προσωπική περιουσία έως την αξία του σπιτιού σας.

**Πλεονεκτήματα και Μειονεκτήματα Προγραμμάτων Ανακούφισης Χρέους:**
* **Πλεονεκτήματα:**
* Συνήθως ταχύτερος τρόπος απαλλαγής από τα χρέη.
* Μειώνει το ποσό του χρέους που οφείλετε.
* Συχνά χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές από ένα DMP.
* **Μειονεκτήματα:**
* Καταστροφική επίδραση στην πιστοληπτική σας βαθμολογία.
* Μπορεί να οδηγήσει σε επιθετικές κλήσεις από εισπρακτικές εταιρείες (ακόμη και αγωγές).
* Τα τέλη για τον διακανονισμό είναι συχνά πολύ υψηλότερα από αυτά που θα πληρώσετε για ένα DMP.

Σχέδιο διαχείρισης χρέους έναντι ανακούφισης χρέους: Βασικές διαφορές
Όπως διαπιστώσατε, ένα DMP και ένα πρόγραμμα ανακούφισης χρέους έχουν πολλές διαφορές, παρόλο που οι ιδανικοί τους στόχοι περιλαμβάνουν την εξάλειψη των ανεξόφλητων υπολοίπων σας. Ακολουθεί μια σύγκριση:

| Χαρακτηριστικό | Σχέδιο Διαχείρισης Χρέους (DMP) | Πρόγραμμα Ανακούφισης Χρέους |
| :———————- | :—————————————————————– | :————————————————————————————— |
| **Σκοπός** | Πλήρης αποπληρωμή χρεών με ενοποίηση και μείωση επιτοκίων. | Μείωση οφειλόμενου ποσού με αθέτηση πληρωμών για διαπραγματευτική δύναμη. |
| **Αρνητική επίπτωση στην πίστωση** | Χαμηλή/Μέτρια (πιθανή αύξηση χρήσης πιστώσεων, μείωση μέσης ηλικίας λογαριασμών) | Υψηλή (επιτρέπει στους λογαριασμούς να περιέλθουν σε καθυστέρηση). |
| **Τέλη** | Χαμηλά (λογικά τέλη εγγραφής/μηνιαία τέλη). | Υψηλά (τέλη ως ποσοστό του διακανονισμένου χρέους). |
| **Τυπικό χρονοδιάγραμμα** | 3-5 χρόνια | 1-4 χρόνια |
| **Μηνιαία πληρωμή** | Συχνά χαμηλότερη από τις τρέχουσες υψηλές μηνιαίες πληρωμές. | Συχνά χαμηλότερη από τις μηνιαίες πληρωμές DMP μετά τον διακανονισμό μεγάλου μέρους του χρέους. |
| **Κίνδυνοι** | – Όλοι οι πιστωτές μπορεί να μην συμμετέχουν στη μείωση του APR.
– Η παράλειψη πληρωμών μπορεί να προκαλέσει ανάκληση των συμβιβασμών.
– Οι πιστωτές δεν εγγυώνται τον διακανονισμό του χρέους. | – Πιθανές αγωγές και αυξημένη πίεση εισπράξεων.
– Ορισμένα χρέη που διαγράφονται είναι φορολογητέα. |

Ποια προσέγγιση ταιριάζει καλύτερα στην περίπτωσή σας;
Τώρα που οι διαφορές είναι σαφείς, ποια επιλογή είναι η σωστή για εσάς; Αναρωτηθείτε τα εξής:

**Συνεχίζετε να κάνετε μηνιαίες πληρωμές;**
Εάν οι λογαριασμοί σας είναι ακόμη σε καλή κατάσταση, ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους είναι συχνά η καλύτερη επιλογή. Ένα DMP διατηρεί συνήθως την πίστωσή σας άθικτη και θα είστε σε θέση να αποπληρώσετε πλήρως ό,τι οφείλετε, διατηρώντας καλές σχέσεις με τους πιστωτές σας. Εάν είστε ήδη βαθιά σε καθυστέρηση, μπορεί να μην έχετε πολλά να χάσετε χρησιμοποιώντας ένα πρόγραμμα ανακούφισης χρέους.

**Αξίζει η ανακούφιση χρέους τη ζημιά στην πιστωτική σας βαθμολογία;**
Εάν το εισόδημά σας δεν επαρκεί ακόμη και για τις μηνιαίες πληρωμές που προκύπτουν από μειωμένο APR και μία ενιαία μηνιαία πληρωμή μέσω ενός DMP, μπορεί να αποφασίσετε να αποδεχθείτε το πλήγμα στην πίστωσή σας που συνεπάγεται ένα πρόγραμμα ανακούφισης χρέους (ή ακόμη και πτώχευση στις πιο σοβαρές περιπτώσεις).

**Πόσο χρέος έχετε;**
Πολλά προγράμματα ανακούφισης χρέους απαιτούν ένα συγκεκριμένο ποσό χρέους για την επιλεξιμότητα (συχνά 7.500$+). Εάν έχετε λιγότερα, η ανακούφιση χρέους μπορεί να μην είναι καν επιλογή. Καλύτερα να εξερευνήσετε ένα DMP.

**Πόσα μπορείτε να πληρώσετε κάθε μήνα;**
Εάν έχετε τη δυνατότητα να συνεχίσετε να κάνετε ουσιαστικές μηνιαίες πληρωμές για αρκετά χρόνια, ένα DMP μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας. Τα προγράμματα ανακούφισης χρέους τείνουν να έχουν χαμηλότερες απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές, καθώς εργάζονται για να διακανονίσουν μεγάλο μέρος του χρέους σας. Εάν αναζητάτε την απόλυτα χαμηλότερη μηνιαία επιβάρυνση, αυτή είναι η προσέγγιση (αν και, και πάλι, συνοδεύεται από καταστροφικές επιπτώσεις στην πίστωσή σας).

Πώς να ξεκινήσετε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους ή ένα πρόγραμμα ανακούφισης χρέους
Είτε ενδιαφέρεστε για DMP είτε για ανακούφιση χρέους, η διαδικασία είναι σε μεγάλο βαθμό παρόμοια.

**Για ένα DMP:**
1. Καταγράψτε τα συνολικά σας χρέη και τα βασικά μηνιαία έξοδα.
2. Επικοινωνήστε με έναν μη κερδοσκοπικό σύμβουλο πίστωσης, ιδανικά έναν που συνδέεται με το NFCC ή το FCAA (αυτή η συμβουλευτική είναι συνήθως δωρεάν).
3. Συνεργαστείτε με τον σύμβουλο για να συμφωνήσετε σε μία ενιαία μηνιαία πληρωμή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.
4. Εγγραφείτε επίσημα. Ο οργανισμός θα πληρώσει τους πιστωτές σας καθώς εσείς πληρώνετε αυτόν.

**Για ένα πρόγραμμα ανακούφισης χρέους:**
1. Καταγράψτε τα συνολικά σας χρέη και τα βασικά μηνιαία έξοδα.
2. Βεβαιωθείτε ότι πληροίτε τα κριτήρια επιλεξιμότητας για ανακούφιση χρέους με βάση το οφειλόμενο ποσό.
3. Συγκρίνετε εταιρείες ανακούφισης χρέους για να βρείτε τις καλύτερες, με τις υψηλότερες κριτικές και την καλύτερη εξυπηρέτηση πελατών (κάποιες μπορεί να είναι καθαρή απάτη).
4. Εγγραφείτε επίσημα. Στη συνέχεια, θα σας ζητηθεί να μειώσετε ή να σταματήσετε εντελώς τις πληρωμές σας στους πιστωτές σας και να αρχίσετε να κάνετε πληρωμές στο πρόγραμμα ανακούφισης χρέους.

Αποφύγετε εταιρείες ανακούφισης χρέους που χρεώνουν τέλη πριν από τον διακανονισμό οποιουδήποτε χρέους (αυτό μπορεί να είναι παράνομο) και όσες δεν είναι διαφανείς σχετικά με το κόστος. Για να διασφαλίσετε ότι δεν θα εκμεταλλευτείτε από ένα ύποπτο πρόγραμμα ανακούφισης χρέους, δείτε τη λίστα μας με τις καλύτερες εταιρείες ανακούφισης χρέους για αξιόπιστες επιλογές.

Εναλλακτικές λύσεις για σχέδια διαχείρισης χρέους και ανακούφιση χρέους
Τα σχέδια διαχείρισης χρέους και τα προγράμματα ανακούφισης χρέους δεν είναι οι μόνες λύσεις για την απαλλαγή από τα χρέη. Εάν εξακολουθείτε να είστε “πάνω από το νερό” με καλή πιστοληπτική βαθμολογία και απλώς θα θέλατε μια ανάσα στο APR και χαμηλότερες μηνιαίες χρεώσεις, μπορείτε να εξετάσετε:

**Κάρτα μεταφοράς υπολοίπου (Balance transfer card):**
Ορισμένες πιστωτικές κάρτες προσφέρουν 0% εισαγωγικό APR για έως και 21 μήνες σε μεταφορές υπολοίπου, πριν ισχύσει το κανονικό επιτόκιο. Η μεταφορά του χρέους υψηλού επιτοκίου σε μία από αυτές τις κάρτες μπορεί να σας βοηθήσει να μειώσετε γρήγορα το χρέος σας, καθώς κάθε δολάριο που πληρώνετε προς το υπόλοιπο πηγαίνει στο κεφάλαιο.
Σημειώστε ότι θα μπορείτε να μεταφέρετε μόνο ένα ποσό που καλύπτει το πιστωτικό σας όριο (συμπεριλαμβανομένης της προμήθειας μεταφοράς υπολοίπου, συχνά περίπου 5% του μεταφερόμενου ποσού). Επίσης, αυτές οι κάρτες συνήθως απαιτούν καλή έως άριστη πιστοληπτική βαθμολογία για να προκριθείτε.

**Δάνειο ενοποίησης χρέους (Debt consolidation loan):**
Ένα δάνειο ενοποίησης χρέους είναι ένα δάνειο δόσεων που συνήθως έρχεται με χαμηλότερο APR από τις πιστωτικές κάρτες. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό το προσωπικό δάνειο για να πληρώσετε χρέη πιστωτικών καρτών και να λάβετε μία ενιαία, διαχειρίσιμη μηνιαία πληρωμή. Αυτό μπορεί επίσης να αυξήσει την πιστοληπτική σας βαθμολογία με τον καιρό, καθώς τα δάνεια δόσεων δεν προσμετρώνται στη χρήση της πίστωσής σας.

Η τελική ετυμηγορία
Ακόμη και με χρέη που φαίνονται ανυπέρβλητα, υπάρχουν προγράμματα που θα σας βοηθήσουν να τα ξεπεράσετε. Ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους μπορεί να προσφέρει χαμηλότερα επιτόκια και μια λογική μηνιαία πληρωμή, διατηρώντας ταυτόχρονα την πιστωτική σας βαθμολογία. Εάν οι λογαριασμοί σας είναι αυτήν τη στιγμή σε καθυστέρηση, ή εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τη μηνιαία πληρωμή ενός DMP, ένα πρόγραμμα ανακούφισης χρέους θα εργαστεί για να διακανονίσει το χρέος σας για λιγότερο από αυτό που οφείλετε – δυνητικά προσφέροντάς σας μια ακόμη πιο λογική μηνιαία υποχρέωση.

Συχνές Ερωτήσεις
**Τι είδη χρέους πληρούν τις προϋποθέσεις για DMP;**
Τα ανεξασφάλιστα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες και προσωπικά δάνεια, πληρούν τις προϋποθέσεις για DMP. Όχι όμως αυτοκίνητα δάνεια ή στεγαστικά δάνεια.

**Επηρεάζει ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους την πιστοληπτική σας βαθμολογία;**
Η εγγραφή σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους δεν επηρεάζει αρνητικά την πιστοληπτική σας βαθμολογία. Ωστόσο, το αποτέλεσμα μπορεί να την “πλήξει” ελαφρώς. Η χρήση της πίστωσης, που αποτελεί το 30% της συνολικής βαθμολογίας, μπορεί να αυξηθεί, καθώς οι εγγεγραμμένοι λογαριασμοί απαιτούνται να ακυρωθούν. Αυτό θα μειώσει επίσης τη μέση διάρκεια του ιστορικού σας.

**Καταστρέφει η ανακούφιση χρέους την πίστωσή σας;**
Η ανακούφιση χρέους δεν “καταστρέφει” την πίστωσή σας για πάντα, αλλά σίγουρα την “σημαδεύει” για μεγάλο χρονικό διάστημα. Παράγοντες όπως οι καθυστερημένες πληρωμές και οι χρεοκοπημένοι λογαριασμοί θα παραμείνουν στην πιστωτική σας αναφορά για επτά χρόνια.

**Πόσο διαρκεί ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους;**
Τα σχέδια διαχείρισης χρέους συχνά σχεδιάζονται για να ολοκληρωθούν εντός τριών έως πέντε ετών.

**Ποια είναι τα τέλη για DMP έναντι ανακούφισης χρέους;**
Ένα DMP χρεώνει τέλη για την εγγραφή, καθώς και μέτρια μηνιαία τέλη. Ένα πρόγραμμα ανακούφισης χρέους συχνά κοστίζει χιλιάδες δολάρια, καθώς χρεώνει ένα μεγάλο ποσοστό του διακανονισμένου χρέους ως αμοιβή.