Καθώς ο πληθυσμός γηράσκει παγκοσμίως, οι ασφαλιστικές εταιρείες βλέπουν την αυξανόμενη ζήτηση για ασφάλειες και ισόβια συνταξιοδοτικά προγράμματα (annuities) ως μια σημαντική ευκαιρία. Η Κίνα, μια από τις χώρες με τον ταχύτερο ρυθμό γήρανσης, αναμένεται να δει την προσωπική ασφαλιστική της αγορά να εκτοξευθεί, σύμφωνα με την Boston Consulting Group. Η αγορά ασφαλίσεων σύνταξης και υγείας προβλέπεται να αυξηθεί δραματικά, ενώ η κινεζική κυβέρνηση ενθαρρύνει τη συμμετοχή εμπορικών ασφαλίσεων, βασικών συντάξεων και κεφαλαίων διαχείρισης περιουσίας σε ιδιωτικές τοποθετήσεις εισηγμένων εταιρειών.
Παρά την αισιοδοξία, η ακρίβεια στα δεδομένα θνησιμότητας παραμένει μια θεμελιώδης πρόκληση. Ο Johnny Li, καθηγητής Ασφαλιστικής Επιστήμης στο Κινεζικό Πανεπιστήμιο του Χονγκ Κονγκ, επισημαίνει την ασυνέπεια στη συλλογή δεδομένων θνησιμότητας στην ηπειρωτική Κίνα, κάτι που δυσχεραίνει την ακριβή πρόβλεψη. Η θνησιμότητα, μαζί με τη γονιμότητα και τη μετανάστευση, είναι καθοριστικοί παράγοντες για τον πληθυσμό και την ηλικιακή δομή. Η ακριβής πρόβλεψη της θνησιμότητας είναι ζωτικής σημασίας για την τιμολόγηση ασφαλιστικών προϊόντων, συντάξεων και την διατήρηση επαρκών αποθεματικών.
Για την αντιμετώπιση αυτής της πρόκλησης, ο καθηγητής Li και οι συνεργάτες του ανέπτυξαν μια Μπεϋζιανή προσέγγιση για ένα στοχαστικό μοντέλο θνησιμότητας για την Κίνα. Αυτή η μέθοδος επιτρέπει την ενσωμάτωση όσο το δυνατόν περισσότερων πληροφοριών, ξεπερνώντας τις προκλήσεις των δεδομένων από διάφορες πηγές.
Ένα στιβαρό μοντέλο θνησιμότητας, σύμφωνα με τον καθηγητή Li, πρέπει να πληροί τρία κριτήρια:
1. **Ενσωμάτωση πολλαπλών δεδομένων:** Να αξιοποιεί όλες τις διαθέσιμες πληροφορίες.
2. **Κατάλληλη διαχείριση αβεβαιότητας:** Να λαμβάνει υπόψη όχι μόνο την καλύτερη εκτίμηση, αλλά και το εύρος των πιθανών αποκλίσεων. Η αβεβαιότητα είναι κρίσιμη για τους ασφαλιστές, καθώς επηρεάζει τις προβολές προσδόκιμου ζωής.
3. **Οικονομία και βιολογική λογική:** Να είναι ρεαλιστικό, όχι υπερβολικά περίπλοκο, και να παράγει λογικά αποτελέσματα (π.χ., οι θνησιμότητες των ηλικιωμένων να είναι υψηλότερες από αυτές των νεότερων).
Η ερευνητική ομάδα επέκτεινε το μοντέλο για να καλύψει συγκεκριμένες γεωγραφικές περιοχές της Κίνας, με εφαρμογές στη δημιουργία κοινοτήτων συνεχούς φροντίδας (CCRCs) σε πόλεις όπως Σαγκάη, Πεκίνο, Γκουανγκτζόου και Σιαμέν. Αυτές οι κοινότητες προσφέρουν ολοκληρωμένες υπηρεσίες για τους ηλικιωμένους. Επιπλέον, το μοντέλο είναι χρήσιμο για την αντασφάλιση, βοηθώντας τις εταιρείες να διαχειριστούν κινδύνους και να αξιοποιήσουν ευκαιρίες διαφοροποίησης.
Ο καθηγητής Li συνεχίζει να βελτιώνει το μοντέλο, ενσωματώνοντας παράγοντες όπως η συχνότητα του καπνίσματος, ο τρόπος ζωής και οι συνθήκες διαβίωσης, με στόχο την περαιτέρω αύξηση της ακρίβειας των προβλέψεων.
