Ο πρόεδρος των Ηνωμένων Πολιτειών, Donald Trump, ανακοίνωσε την πρόθεσή του να επιβάλει πλαφόν στα επιτόκια των πιστωτικών καρτών στο 10% για ένα χρόνο, με ισχύ από τις 20 Ιανουαρίου, ημερομηνία της ορκωμοσίας του. Ο Trump, ο οποίος είχε προτείνει παρόμοιο μέτρο κατά την προεκλογική του εκστρατεία, εξέφρασε την άποψη ότι οι Αμερικανοί εκμεταλλεύονται με επιτόκια που φτάνουν έως και το 30%.
Σύμφωνα με τις δηλώσεις του, οι εταιρείες πιστωτικών καρτών έχουν “καταχραστεί το κοινό”, και η επιβολή ενός ετήσιου ανώτατου ορίου στο 10% είναι το “τέλος”. Παρόλο που υπάρχει διμερής υποστήριξη στις ΗΠΑ για τη μείωση του κόστους που επιβάλλουν οι εταιρείες καρτών, ειδικοί προειδοποιούν ότι τα σχέδια του Trump θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε απρόβλεπτες συνέπειες, όπως ο περιορισμός της πρόσβασης ορισμένων καταναλωτών σε πιστώσεις.
Οι Αμερικανοί οφείλουν ένα τεράστιο ποσό σε εταιρείες πιστωτικών καρτών, με το ανεξόφλητο χρέος να ανέρχεται στα 1,23 τρισεκατομμύρια δολάρια τον Σεπτέμβριο, από 1,17 τρισεκατομμύρια την προηγούμενη χρονιά, σύμφωνα με το Κέντρο Μικροοικονομικών Δεδομένων της Federal Reserve Bank of New York. Το μέσο χρέος ανά κάτοχο πιστωτικής κάρτας ήταν 6.555 δολάρια τον Νοέμβριο, σύμφωνα με την TransUnion. Το κόστος δανεισμού έχει αυξηθεί παράλληλα, με τον μέσο όρο επιτοκίου να φτάνει το 22,83% τον Αύγουστο, από 16,28% το 2020. Το κόστος ζωής αποτελεί σημαντική ανησυχία για τους ψηφοφόρους στις ΗΠΑ, και η προσιτότητα αναμένεται να είναι κεντρικό ζήτημα στις ενδιάμεσες εκλογές του Νοεμβρίου.
Για να είναι νομικά δεσμευτικό ένα πλαφόν επιτοκίων, ο Trump θα χρειαζόταν την ψήφιση νομοθεσίας από το Κογκρέσο, σύμφωνα με τον Brian Shearer, διευθυντή ανταγωνισμού και ρυθμιστικής πολιτικής στο Vanderbilt Policy Accelerator. Ο Shearer επισημαίνει ότι αυτό δεν μπορεί να γίνει με εκτελεστική εντολή, αλλά υπάρχουν διμερή νομοσχέδια στη Βουλή και τη Γερουσία που θα μπορούσαν να προωθηθούν. Ο Trump έχει εκφράσει την υποστήριξή του στο “Credit Card Competition Act of 2023”, ένα διμερές νομοσχέδιο που προωθείται από τον Δημοκρατικό γερουσιαστή Dick Durbin και υποστηρίζεται από τον Ρεπουμπλικανό γερουσιαστή Roger Marshall, το οποίο στοχεύει τις “κρυφές χρεώσεις” (swipe fees) που επιβάλλουν η Visa και η Mastercard. Μια άλλη πρόταση, το “10 Percent Credit Card Interest Rate Cap Act”, που υποβλήθηκε από τον ανεξάρτητο γερουσιαστή Bernie Sanders και τον Ρεπουμπλικανό γερουσιαστή Josh Hawley, έχει καθυστερήσει στο Κογκρέσο λόγω αντίθεσης από τη βιομηχανία πιστωτικών καρτών.
Μια αμφιβολία αφορά την επιβολή του νόμου. Το νομοσχέδιο Sanders-Hawley, για παράδειγμα, θα βασιζόταν στο Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) και την Federal Trade Commission για την εποπτεία των πιστωτών, με κυρώσεις για παραβάσεις. Ωστόσο, ο Trump έχει μειώσει τους προϋπολογισμούς και των δύο υπηρεσιών.
Τα οφέλη από ένα πλαφόν 10% θα μπορούσαν να είναι σημαντικά, με εκτιμώμενη εξοικονόμηση 100 δισεκατομμυρίων δολαρίων ετησίως για τους Αμερικανούς, σύμφωνα με ανάλυση του Shearer. Ωστόσο, η ίδια ανάλυση προειδοποιεί για αρνητικές συνέπειες, όπως μείωση του δανεισμού για πελάτες με χαμηλότερες πιστοληπτικές ικανότητες και περικοπές στα προγράμματα επιβράβευσης.
Οι επικριτές, όπως η Electronic Payments Coalition (EPC), προειδοποιούν ότι άνω του 80% των λογαριασμών πιστωτικών καρτών θα μπορούσαν να “κλείσουν ή να περιοριστούν σοβαρά”, επηρεάζοντας 175-190 εκατομμύρια πελάτες. Η Bank Policy Institute (BPI) εκτιμά ότι έως και δύο τρίτα των πελατών που ανανεώνουν το υπόλοιπο της πιστωτικής τους κάρτας κάθε μήνα θα δουν τις πιστωτικές τους γραμμές “περιορισμένες ή εξαλειφθείσες” υπό ένα πλαφόν 10%.
Υπάρχουν ήδη περιορισμοί επιτοκίων στις ΗΠΑ για ορισμένους δανειολήπτες, όπως οι στρατιωτικοί που ωφελούνται από πλαφόν 6% σε δάνεια. Ο νόμος Military Lending Act ορίζει ανώτατο όριο 36% για ορισμένους τύπους καταναλωτικών χρεών για ενεργούς στρατιωτικούς. Τα ομοσπονδιακά πιστωτικά συνδικάτα υπόκεινται σε ανώτατο όριο 18%. Σε πολιτειακό επίπεδο, το Αρκάνσας περιόρισε τα επιτόκια πιστωτικών καρτών στο 17% το 2011, με μεικτά αποτελέσματα, δημιουργώντας σύμφωνα με μελέτες μια “πιστωτική έρημο” για πολλούς κατοίκους με χαμηλότερα πιστωτικά σκορ.
